Москва
Санкт-Петербург
Казань
Набережные Челны
Альметьевск
Нижнекамск
  Самара
Нижний Новгород
Ульяновск
Уфа
Йошкар-Ола
Чебоксары
об ассоциации
о фонде
о конкурсе "Руководитель года"
свежий номер
АРХИВ
архив конкурса
реклама в журнале
контакты
 

Бог в помощь редакции журнала. Надеюсь, что это издание будет стимулировать руководителей организаций быть впереди и приносить весомый вклад в развитие нашей республики.

Архиепископ Анастасий

_политика     _главный вопрос     _речь     _краеугольный камень     _от редактора     _религия     _благотворительность     _нацпроект     _передний край     _рынок и люди     _инвесторы на селе      _авиация     _человек и его дело_наше здоровье     _хранители точности     _передний край     _внимание конкурс     _в ногу со временем     _лидеры строек     _комфорт души и тела     _театр     _культура     _спорт     _три колодца     _а я поймал во-от такую!     _круглые даты     _из дальних странствий...     _руководящее кресло     _вояж, вояж...     

_человек и его дело

«КАМКОМБАНК»: АЛГОРИТМ УСПЕХА


В 2006 году ООО «Камский коммерческий банк» стал дипломантом конкурса на соискание премии Правительства Республики Татарстан за качество. В том же году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило банку рейтинг (В+) «Приемлемый уровень надежности со стабильными перспективами».
Наша беседа — с председателем правления «Камкомбанка» Розалией ГАБДУЛЛИНОЙ.

- Розалия Мирзаевна, как известно, банки существуют для того, чтобы превращать бездействующий денежный капитал в действующий, приносящий прибыль. Удачно ли сложился для «Камкомбанка» 2006-й год?

- Да, удачно, что радует и нас, и наших клиентов. Минувший год стал для нас годом интенсивного развития. Собственный капитал увеличился к 1 января 2007 года на 149,6% по сравнению с 1 января 2006 года, валюта баланса — на 149,2%, активы — на 156,2%.

Существенно возрос приток средств населения, объем вкладов физических лиц увеличился на 34%. Это большой успех и свидетельство роста доверия к банку, укрепления его авторитета. Рентабельность банковского капитала составила 24,6%, прибыль 51,1 млн. руб. Словом, в минувшем году мы достигли максимального финансового результата в истории банка, что позволило значительно укрепить его позиции в основных сегментах рынка банковских услуг.
- Начало 90-х, когда был создан «Камкомбанк», ознаменовалось бурным развитием этого рынка. Но период благоприятствования быстро закончился. Конец 90-х, памятный всем «дефолт- 98», обернулись для многих отечественных банков крахом. Как удалось выжить «Камкомбанку»?
- А я бы не сказала, что мы тогда «выживали», направляя всю энергию исключительно на то, чтобы удержаться на плаву любой ценой. Мы продолжали спокойно, без паники, работать. Правда, в особом режиме, скорректировав планы, сведя к минимуму собственные запросы, чтобы ни на йоту не пострадали те, кто нам доверился. Доверие клиентов — главный капитал! Мы не задержали после дефолта ни одной выплаты. Конечно, было трудно. Но наш коллектив пережитые трудности закалили, сплотили, мы выдержали экзамен на профессионализм и порядочность. Сумели не только сохранить, но и расширить клиентскую базу.
- Какой из итогов прошедшего года вам, как Председателю Правления «Камкомбанка», приносит сейчас наибольшее удовлетворение?

- Отрадно, что мы смогли существенно расширить банковскую инфраструктуру. В частности, открыли еще пять дополнительных офисов: два в Набережных Челнах и три — в Альметьевске. В целом банк располагает сейчас четырьмя филиалами, тринадцатью дополнительными офисами, одним кредитно- кассовым офисом, шестью операционными кассами. Мы работаем сегодня в Набережных Челнах, Казани, Альметьевске, Нижнекамске, Лениногорске, Елабуге и в Перми. Разветвленная структура повышает устойчивость банка за счет расширения территориального присутствия, привлекает новых клиентов. Развитие сети филиалов и дополнительных офисов — одно из приоритетных направлений политики банка. Все подразделения в кооперации с головным офисом обеспечивают предоставление клиентам полного спектра банковских услуг, оказывают значительное и планомерно возрастающее влияние на формирование показателей финансовой деятельности.

- Вы можете проиллюстрировать это цифрами?

- По состоянию на 1 января 2007 года удельный вес прибыли по структурным подразделениям таков: по филиалам 34,8%, по дополнительным офисам и операционным кассам 32,9%; по формированию кредитного портфеля — соответственно 44,2% и 13,5%. По привлеченным средствам 43,7% и 16,5%. Думаю, что, развивая инфраструктуру, мы  верно выбрали направление, поэтому такую, в  хорошем смысле слова, экспансию будем продолжать, не снижая темпов. В соответствии с концепцией регионального развития в 2007 году планируем открыть еще 11 дополнительных офисов в Альметьевске, Набережных Челнах, Казани, Елабуге, Менделеевске, Перми, Ижевске, Можге и Йошкар-Оле.

- То есть «Камкомбанк», который начинал как набережночелнинский и региональный банк, смело позиционирует себя уже на российском финансовом рынке? Правильно ли я поняла, что вы идете, что называется, по малым городам, ведь Можгу или Елабугу с Менделеевском к мегаполисам не отнесешь?

- Банковский сектор столиц, крупных городов сейчас перенасыщен. В Казань, к примеру, приходят московские и не только московские банки, которые заинтересованы в притоке клиентуры. Конкуренция жесткая. Нас она не пугает, поскольку у «Камкомбанка» солидная деловая репутация, стабильность перспектив, надежное обеспечение. Приведу лишь два факта. В 2006 году наш банк стал дипломантом конкурса на соискание премии Правительства  Республики Татарстан за качество. В том же году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило нашему банку рейтинг (В+) «Приемлемый уровень надежности со стабильными перспективами». Теперь о «малых» городах. В отличие от мегаполисов, банковский сектор развивается там не столь стремительно. Ощущается дефицит, прежде всего, высокотехнологичных банковских услуг. А спрос на них есть, и он постоянно растет. Мы сумели уловить такую тенденцию, взвесили свои возможности, решили заполнить эту банковскую нишу. Конечно, имелся, особенно на первом этапе, определенный риск. Не случайно говорят: риск — благородное дело, но труднее всего убедить в этом банкиров. Однако здесь, как и в любом бизнесе, кто не успел, тот опоздал. Наблюдательный Совет банка поддержал мою идею насчет продвижения в небольшие, но быстро растущие города, и такой риск оказался оправданным. Сегодня и другие финансовые структуры идут тем же путем. В частности, Елабуга выглядит очень привлекательно для банкиров, учитывая перспективы свободной экономической зоны «Алабуга».
- 2006 год стал для банка вехой, ознаменовавшись не только интенсивным, но и экстенсивным развитием...

- Соглашусь. Есть и такое достижение: Федеральная Антимонопольная служба России внесла наш банк в список так называемых «белых банков», применяющих рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

- Кстати, на какие цели люди берут кредиты в вашем банке?

- Да на какие угодно! Мы предоставляем кредиты в рублях и в иностранной валюте на приобретение жилья, автомобилей, мебели, различной техники, на лечение, образование, на отдых, в том числе и с использованием пластиковых карт. Кредитный портфель физических лиц в 2006 году увеличился в три раза по сравнению с предыдущим годом. Потребительские кредиты в кредитном портфеле банка к концу 2006 года составили 37%, что демонстрирует устойчивый интерес населения к кредитным продуктам. И немалый прирост при этом обеспечили наши новые подразделения. То есть и в малых, как вы выразились, городах растут реальные доходы и кредитоспособность людей. Они увереннее смотрят в будущее, планируют жизнь на годы вперед. То есть и у нас в стране формируется средний класс, мы, банкиры, этот процесс приветствуем! Нужно особо подчеркнуть, что кредиты, предоставляемые «Камкомбанком», стали сегодня доступнее и выгоднее: процентные ставки за 2006 год снизились на три процента. Кредиты стали удобнее также и благодаря оперативности их оформления.

- Каково ваше личное отношение к ипотечному кредитованию? С одной стороны, государство, обещавшее к 2000 году каждую семью обеспечить отдельной квартирой, не выполнило обещаний. С другой стороны, люди категорически не хотят жить в неподобающих для человека 21-го века условиях, а средств нет. И сейчас государство общается с населением по данному вопросу через банки, на которые фактически взвалило очередной воз проблем, в том числе чисто организационных. Нормально ли это?

- Такова общемировая практика. Отказавшись от социалистической системы распределения, Россия пока не нашла иного варианта. Для отечественных банков ипотека дело новое, но интересное и многообещающее. В 2006 году более 850 семей получили в нашем банке кредиты на приобретение жилья на общую сумму более 438 миллионов рублей, что составило 11,5% от всех выданных в Татарстане ипотечных кредитов. «Камкомбанк» участвует в реализации федеральной ипотечной программы по стандартам АИЖК. Банком освоены собственные программы ипотечного кредитования на приобретение, строительство и ремонт жилья. Мы изучили рынок ипотечных кредитов, опыт других участников этого рынка и разработали наиболее приемлемые условия для заемщиков. Успешно реализуются такие программы, как «Свободный», «Ипотека +», «Ремонтный», «Стандартный» и «Мое первое жилье». Уже из названий видно, что мы постарались учесть запросы и возможности разных категорий населения. И хотя все заемщики равны перед банком, открою небольшой секрет: молодые семьи находятся в сфере нашего особого внимания. Думаю, причину объяснять не надо.

- Невзирая на то, что банков много, выбор широкий, вкладчики, особенно среднего и пожилого возраста, проявляют консерватизм, не доверяя молодым банкам, поскольку напуганы финансовой неразберихой 90-х. Как работают с пенсионерами — сегодняшними и завтрашними — в «Камкомбанке»?

- Пока в стране не существовало законодательно оформленной системы страхования вкладов, люди действительно были беззащитны перед лицом форс-мажорных обстоятельств.

Камкомбанк» одним из первых в республике вступил в систему страхования вкладов. Сегодня на рынке банковских услуг многое решают эффективность вложений и качество обслуживания. Все виды услуг, предоставляемых нами, в значительной степени формировались, исходя из запросов вкладчиков, которые мы постоянно изучаем и анализируем. Это касается линейки депозитных продуктов, кредитных программ, систем переводов денежных средств с обширной географией охвата, операций, связанных с приемом платежей и т.д. Мы предлагаем людям различные виды срочных вкладов и вкладов до востребования. «Камкомбанк» разработал программу «С Камским банком — по жизни», которая включает в себя 4 пакета вкладов: «С Камским банком — в будущее!», «С Камским банком — в новое жилье!», «С Камским банком — каждый день», «С Камским банком — на заслуженный отдых!». Дополнительные акции для вкладчиков, приуроченные к праздничным датам, а также зачисляемые бонусы заинтересовали многих клиентов. В итоге объем денежных средств частных лиц, привлеченных во вклады, за 2006 год вырос в 1,3 раза и составил 801,8 миллиона рублей. Отличительной особенностью работы банка с физическими лицами является поддержка посредством политики процентных ставок самого незащищенного слоя населения — пенсионеров. Наши предложения клиенты оценили. И поэтому в общем объеме привлеченных средств доля пенсионных вкладов составляет сейчас около 30%. Доверие пожилых людей дорогого стоит.

- Помимо розничного обслуживания, существует еще и корпоративное. Речь — о малом и среднем бизнесе. Как-то была я на весьма авторитетном банковском форуме, где услышала из уст представителя одного из крупнейших московских банков следующее: «Малый и средний бизнес мы не кредитуем, слишком много риска». Но вы уже сказали, что «Камкомбанку» рисковать не впервой…

- Хороший вопрос. В рамках стратегии развития банка и в соответствии с основными направлениями кредитной политики в 2006 году приоритет при размещении кредитных ресурсов мы отдавали предприятиям, представляющим малый и средний бизнес. В минувшем году по результатам конкурсного отбора среди банков РТ «Камкомбанк» стал уполномоченным банком государственной некоммерческой организации «Инвестиционно-венчурный фонд Республики Татарстан». Это позволило получить целевые денежные средства для среднесрочного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Полученные средства были направлены на реализацию кредитных проектов в Казани, Нижнекамске, Набережных Челнах. Они пошли на реконструкцию или организацию производств, развитие транспортных услуг, техническое оснащение, модернизацию.

- А как же с рисками, возможные последствия которых заставляют остерегаться ваших коллег из московских банков, представленных в Татарстане? Спокойны ли вы насчет возврата взятых кредитов?

-  При формировании кредитного портфеля банк всегда стремился к наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в заемных ресурсах с одной стороны, и к максимально надежному их вложению – с другой. В каждом случае мы стараемся находить индивидуальный подход к заемщику. При этом пристальное внимание уделяем минимизации кредитных рисков, как правило, достигаемой за счет тщательного анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков, диверсификации кредитного портфеля, а также наличия высоколиквидного обеспечения, чему, разумеется, предшествует глубокий анализ.

- Каков сегодня кредитный портфель «Камкомбанка»?

- В целом по состоянию на 1 января 2007 года он превысил 1,5 миллиарда рублей. Объем выданных за год кредитов составил более 5 миллиардов. В работе с субъектами малого и среднего бизнеса банк находит оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества.
- На форуме, который я уже упомянула, глава Агентства по развитию предпринимательства Республики Татарстан Гульнара Сергеева справедливо возмущалась тем, что банки, прежде чем предоставить кредит, требуют оформлять ворох бумаг: « На 104 листах требуют бизнес-планы! Разве это реально осилить?!». В «Камкомбанке» понимают предпринимателей?

- Не спорю, требования к обоснованию получения банковских кредитов существуют, и не всем они нравятся. У нас разработаны специальные условия кредитования и упрощена процедура оформления кредитов. Внедрены и успешно развиваются, будучи востребованными, собственные кредитные программы для малого и среднего бизнеса, такие как «Стартовый», «Развитие», «Партнерский» и «Коммерческая ипотека».

- Сколько кредитов субъектам малого и среднего бизнеса выдано «Камкомбанком» в 2006 году?

- Таких кредитов выдано более 4,2 миллиарда рублей. Линейка кредитных продуктов и услуг банка для малого и среднего предпринимательства включает сегодня кредиты как таковые, а также лизинг, факторинг, овердрафт. В 2006 году наиболее привлекательной формой стал именно овердрафт, объем которого составил 2,8 миллиарда рублей. Предоставление столь удобной для клиентов формы кредитования способствовало увеличению клиентских оборотов и остатков на расчетных счетах.

- «Камкомбанк» намерен и впредь развивать корпоративное обслуживание?

- Да, в планах на 2007 год мы заложили дальнейшее развитие финансовых услуг для корпоративных клиентов. В самой ближайшей перспективе пакет таких услуг будет дополнен предоставлением консультаций в области финансового и управленческого учета, разработкой адекватной системы оценки рисков, предусмотрено и юридическое сопровождение.

- Сегодня все больше людей отдают предпочтение операциям с ценными бумагами. «Камкомбанк» держит руку на пульсе такого спроса в спектре банковских услуг?

- Наш банк является профессиональным участником рынка ценных бумаг. В рамках полученных лицензий мы осуществляем брокерскую и дилерскую деятельность. В 2006 году «Камкомбанк» значительно активизировал работу в этом направлении. Торговый портфель составил 84 миллиона рублей. Он состоит из государственных ценных бумаг, облигаций первого и второго эшелонов, акций корпоративных организаций. За счет диверсификации торгового портфеля достигнуто оптимальное соотношение риска и доходности, что позволило «Камкомбанку» получать стабильную прибыль как на растущем, так и на падающем рынках. Мы проводили также операции по учету векселей «Сбербанка», «Внешторгбанка», банков «Девон Кредит», «Зенит», «Автоградбанка», банка «Ак Барс» и других финансовых структур. Объем учтенных векселей в 2006 году составил 328 миллионов рублей.

- Похоже, партнерские взаимоотношения с родственными банковскими структурами развиваются у «Камкомбанка» неплохо. Это красноречиво свидетельствует о том, что «Камкомбанк» сумел стать равным среди равных.

- Наш  банк через сеть филиалов и дополнительных офисов участвует в развитии  экономики Республики Татарстан, проводит клиентские платежи через 25 корреспондентских счетов в рублях, открытых в различных банках России, а также по двум корреспондентским счетам в иностранной валюте в банке Германии. Для проведения расчетов с использованием пластиковых карт имеется корреспондентский счет в расчетно-небанковской кредитной организации (РНКО). Выросло доверие со стороны российских банков, доказательством тому факт сотрудничества на рынке МБК с 44 кредитными организациями от Калининграда до Южно-Сахалинска.

- Наш журнал читают люди дела, те, от кого зависит принятие решений. Специально для тех, кто понимает толк в финансовых операциях, рискну задать вам каверзный вопрос: доходный инструментарий ваш банк пересматривает или же оставляет неизменным? Вот, например, работает ли «Камкомбанк» с еврооблигациями, с какими либо паевыми фондами?

- Еврооблигации для нас инструмент не новый, с помощью которого банк  контролирует собственную валютную позицию и получает дополнительные доходы в иностранной валюте. Для расширения линейки услуг, предоставляемых населению, банк в настоящее время  обслуживает все имеющиеся паевые инвестиционные фонды управляющей компании «Элемтэ-Капитал», ведет активную работу по обслуживанию доходных паевых фондов, включая закрытые фонды недвижимости.

В 2007 году  Банк планирует увеличение доходности торгового портфеля ценных бумаг за счет  приобретения  новых производных инструментов – опционы, фьючерсные и форвардные контракты, позволяющих  хеджировать имеющиеся риски и получать дополнительную доходность.

- По мнению некоторых аналитиков, интерес россиян к операциям с иностранной валютой падает. А какие тенденции отмечаете вы на отечественном валютном рынке?

- Имею все основания констатировать, что рынок наличной иностранной валюты остается важной составляющей финансового рынка страны и Татарстана. А для банков по-прежнему является одним из источников наиболее доходных операций. За 2006-й год объем продаж наличной валюты населению составил в «Камкомбанке» 164 миллиона рублей, а объем покупок 103 миллиона рублей. То есть, достигнуто почти паритетное соотношение. Наш банк предоставляет корпоративным клиентам необходимые консультации по валютному законодательству, как на стадии подписания контрактов, так и на любом ином этапе их реализации, проводит оформление паспортов сделок по операциям, связанным с экспортом или импортом товаров. Если клиент пожелает, банком самостоятельно составляются справки о валютных операциях не только при зачислении валютных средств на счет, но и при списании средств со счета. Мы оказываем помощь при заполнении документов по валютному контролю, по оформлению различной документации и так далее. В 2006 году активные операции «Камкомбанка» в иностранной валюте составили в рублевом эквиваленте 598 миллионов рублей. Кредитов в валюте было выдано на сумму 15 миллионов рублей. Наши клиенты оценили и такую услугу банка: по поручению клиентов мы осуществляем операции по переводу рублей, долларов США и евро в любой регион России и мира по выгодным тарифам, используя при необходимости системы «Быстрая почта», «Страна-экспресс». В 2006 году «Камкомбанк» стал участником международной системы денежных переводов «Вестерн Юнион». Все вышеназванные системы позволили нам осуществить перечисление почти четырех тысяч рублевых и валютных переводов на общую сумму более 70-ти миллионов рублей.

- Без современных технологий немыслим нынче любой солидный банк. А новшеств множество: виртуальные расчеты и платежи, банковские карты… Вы развиваете эти высокотехнологичные услуги?

- Безусловно, потому что они эффективны и привлекательны. Банк давно уже оказывает услуги с использованием пластиковых карт. В 2006 году основным направлением развития в данном секторе услуг стало увеличение количества держателей пластиковых карт и расширение инфраструктуры «Камкомбанка» по их приему в Татарстане и за его пределами, в частности, в Перми. Для обслуживания владельцев карт «Камкомбанк» установил более 50-ти терминалов на предприятиях торговли и сферы услуг. Работают 25 пунктов выдачи наличных средств и 7 банкоматов. Около ста предприятий и учреждений региона заключили с нашим банком договоры об организации выдачи зарплаты сотрудникам по банковским картам. Оборот банка по пластиковым картам составил в 2006 году более 800 миллионов рублей при общем количестве транзакций свыше 56 тысяч. За тот же период было совершено более 19 тысяч транзакций на сумму свыше 36 миллионов рублей владельцами пластиковых карт международной платежной системы «MasterCard Int.». В 2006 году «Камкомбанк» стал аффилированным членом этой платежной системы. Появилась возможность эмиссии карт в тех городах страны и республики, где существует в этом потребность и создана соответствующая инфраструктура. Но мы идем еще дальше! Внедрили проекты «Интернет — банкинг» и «Мобильный банкинг». Отныне клиенты «Камкомбанка» получили возможность управлять своими банковскими счетами на расстоянии из любой точки планеты. И не только управлять, но и запрашивать от нас все необходимые сведения.

- Велико ли число клиентов «Камкомбанка»? Имею в виду, прежде всего, физических лиц.

- Более 35 тысяч человек.

- Серьезное доверие! Розалия Мирзаевна, напоследок еще один вопрос, личный. У вас поистине государственная широта мышления в решении финансовых задач. Вы никогда не хотели попробовать себя в политике?

- Нет, потому что политика — всего лишь концентрированное выражение экономики. Формула не искусственная, не идеологизированная, она точно отражает суть вещей. Экономика – это базис, основа, и мне интересно стоять у такого истока, у начала всех начал. Каждый человек хорош на своем месте, нельзя изменять своему призванию!

- Позвольте пожелать «Камкомбанку» дальнейшего процветания.

- Спасибо. Работы впереди много, «Камкомбанк» не собирается останавливаться на достигнутом!

Беседу вела Татьяна Сидорова

Дополнительная информация
Розалия Габдуллина - председатель правления ООО «Камский коммерческий банк»

Желаю успешной работы коллективу журнала "РуководительXXI"

Рамиль хазрат Юнусов (Кул-Шариф)

 

Руководитель XXI © 2005-2007

разработка: интернет-агентство